Возник овердрафт по Тинькоффбанку (карта или счет): условия по дебетовой карте и бизнесу

Что такое овердрафт

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования. Изначально услуга была доступна только юридическим лицам. Позже сверхлимит стал подключаться и к картам физических лиц. Суть услуги заключается в том, что когда на вашем счету не хватает средств для оплаты, вы все равно можете совершить покупку. При этом баланс вашей карты уйдет в минус на сумму, которой вам не хватало — эти деньги вам автоматически одолжит банк на короткий срок.

Допустим, у вас на карте есть 10 тыс. Для оплаты товара вам нужно 12 тыс. Если овердрафт не предусмотрен, то оплата просто не пройдет. Если услуга активна, платеж будет завершен, а на балансе останется «- 2 тыс. рублей». Эти 2 тысячи и есть долг, который необходимо вернуть банку, то есть положить на карту в ближайшее время — обычно в течение 30 дней.

Что такое овердрафт по карте «Тинькофф Бизнес»?

Для начала о самой карте, представляющей собой корпоративный банковский продукт. У нее много преимуществ: встроенный бухучет, возможность круглосуточного контроля финансов, автоматизация уплаты сборов и налогов, управление из личного кабинета и т. д.

«Тинькофф Бизнес» — это дебетовая карта. Это означает, что тратить деньги с нее можно только в пределах наличного остатка. Чтобы подключить к ней услугу кратковременного заимствования, нужно выполнение двух необходимых условий:

1. Быть клиентом банка «Тинькофф».
2. Подать заявку на подключение овердрафта, пользуясь личным кабинетом или мобильным приложением.

Заявка может быть принята или отклонена. Но об этом несколько позже.

Можно ли подключить овердрафт к карте «Тинькофф Блэк»?

Оформление онлайн зяавки на карту Тинькофф Блэк

Владельцам Tinkoff Black доступно оформление овердрафта. Его лимиты зависят от платёжеспособности и кредитной истории клиента. Условия пользования услугой определяются персонально.

Банк может отказать в подключении овердрафта, если клиент:

• регулярно задерживает оплату по кредиту или кредитной карте;
• редко пользуется Tinkoff Black;
• имеет долги перед сторонними банками.

В случае одобрения заявки вы сможете пользоваться заёмными деньгами, если вам не хватает собственных.

Например, если вы хотите приобрести смартфон за 10 000 рублей, но у вас имеется только 5 000 рублей, вы сможете уйти в овердрафт на 5 000 рублей. Долг перед банком возвращается позднее.

С помощью овердрафта вам не придётся откладывать покупку нужных товаров и услуг. В отличие от кредитной карты вам не будет доступен беспроцентный грейс-период, однако банк предусмотрел минимальную комиссию за пользование заёмными средствами.

Как подключить овердрафт в Тинькофф

Для подключения в личном кабинете в интернет-банке делаем следующее:

• авторизуемся;
• выбираем нужную карту;
• переходит в подменю «Действия»;
• выбираем опцию «Подключить овердрафт»;
• нажимаем кнопку «Подать заявку».

Для подключения в мобильном приложении делаем следующее:

• авторизуемся;
• выбираем нужный рублевый счет;
• переходим в подменю «Детали счета»;
• выбираем опцию «Подключить овердрафт»;
• нажимаем кнопку «Подать заявку».

Отключается овердрафт от Тинькофф по дебетовым картам самостоятельно в личном кабинете интернет-банка или при звонке в банк (8-800-555-10-10). Сделать это можно только после полного погашения долга.

Отключение производится принудительно при злоупотреблении услугой. В условиях банка не прописано, что именно под этим подразумевается. В дальнейшем повторное подключение невозможно.

Подключение функции овердрафта

Услуга может быть подключена в рамках действующего договора на рассчетно-кассовое обслуживание с банком.

Важной особенностью является то, что у некоторых тарифных пакетов для юридических лиц уже есть прописанный пункт за пользование овердрафтом, а в других необходимо написать соответствующее заявление. Только потом у держателя появится возможность перерасходовать средства с расчетного счета.

Чтобы открыть расчетный счет для ИП с овердрафтом, понадобится доказать банку свою надежность как клиента.

Для этого можно показать выписки оборота денежных средств на предприятии, состояние личного счета и подобное. В любом случае, понадобится написать заявление в банк, если по условиям тарифа ведения расчетного счета нет функции овердрафта.

В большинстве случаев, заявку одобряют, если клиент уже долгое время сотрудничает с банком и зарекомендовал себя с хорошей стороны. Заявку можно подать через интернет. При необходимости, банк может потребовать предоставить дополнительные документы:

• Справки об отсутствии любых задолженностей перед НИ, бюджетными и внебюджетными фондами, по кредитам с других банков (если были открыты кредитные карты ранее);
• Отчеты с бухгалтерии предприятия за несколько последних за определённый период (который скажут представители банка) и подобные документы.

Сроки рассмотрения заявки в разных банках могут быть от получаса до нескольких рабочих дней. К примеру, в Точка банке могут дать ответ на заявку на протяжении 40 минут.

Как отключить овердрафт на карте Тинькофф

Если услуга овердрафт Тинькофф перестала быть актуальной, ее можно отключить дистанционно через личный кабинет. Важным условием является полное закрытие задолженности.

По каким картам возникает технический овердрафт

Это может быть любая платежная карта, выпущенная для клиентов физических лиц, предпринимателей или корпоративных клиентов.

Тип карты, платежная система или ее класс значения при этом не имеют.

Овердрафт в Тинькофф Бизнес

Правила овердрафта для пользователей по карте Тинькофф бизнес достаточно выгодные. Собственники имеют право запустить овердрафт не больше чем на 3000 рублей и не платить за пользование данной суммы никакой комиссии. Вот основные условия, которые установил следующие овердрафт Тинькофф условия, в зависимости от размер потраченных активов:

• От 1 до 3000 рублей – комиссии и процентов на счет нет;
• От 3000 до примерно 10000 рублей – комиссия 19 рублей и процент составит 0,19%;
• От 10 до 25 тысяч рублей – комиссия составит 39 рублей, а процент будет равен 0,16%;
• От 25 000 рублей – размер комиссии будет равен 59 рублей и плюс процент 0,24%.

На основании этого можно сделать вывод, что пользоваться выгодным овердрафтом по дебетовым продуктам достаточно выгодно. Даже если взять максимальный лимит по овердрафту, общая переплата в процентных показателях будет составлять диапазон от 0.16 до 0.19% от всех потраченных средств.

Овердрафт по дебетовой карте Тинькофф Black

Тинькофф считается самым продвинутым в техническом отношении российским банком. Он полностью интерактивный, а подключения и отключения всех услуг производятся клиентами дистанционно. Но для начала следует оформить дебетовую карту Тинькофф Black.

Какие условия по овердрафту Тинькофф Блэк

Тарифы будут зависеть от того, сколько именно вы планируете потратить. Примечательно, что если расходовать не более 3000 рублей, то услуга будет для вас бесплатной. А вот если вы потратите больше, то банк будет взимать комиссию за каждый день.

Это очень удобно для расчетов – вам не нужно высчитывать проценты. Нужно просто умножить количество дней, в которые вы пользовались заемными средствами, на размер комиссии.

Вот как идет расчет:

• до 2999 рублей – бесплатно,
• от 3 000 до 9999 рублей – комиссия 19 руб. в день,
• от 10 000 до 24999 рублей – взимают 39 руб. в день,
• от 25 000 до 75 000 рублей снимут по 59 руб. в день.

На погашение вам дается 25 дней после окончания расчетного месяца, в котором вы ушли в минус. Для каждого человека дата будет индивидуальной, точную сумму и дату платежа вы всегда можете посмотреть в личном кабинете или в мобильном приложении в выписке.

Рассмотрим пример: вы совершили расходную операцию 27 октября, а ваша расчетная дата – 1 ноября. В этом случае вам нужно вернуть денежные средства до 25 ноября, в противном случае вам начислят штраф.

Деньги за использование овердрафта списывается с карточки автоматически, а если денег на счету недостаточно, то долг сохраняется до следующего пополнения. Если не вернуть срок, указанный в выписке, то к начисленным комиссиям вам прибавят штраф в размере 990 рублей. И так будет повторяться в конце каждого расчетного периода, пока вы не погасите полностью задолженность.

Почему Тинькофф может не одобрить овердрафт?

Банк достаточно лояльно относится к клиентам. Поэтому процент одобрения заявок на кредитные услуги выше, чем в других банках. Однако отказ в подключении услуги не исключен по ряду причин.

Итак, почему не дают овердрафт:

• клиент часто допускает просрочки по кредитным продуктам Тинькофф или других банков;
• движение средств на дебетовом счете недостаточное – банк не уверен, что нужная сумма для закрытия долга может поступить;
• у клиента серьезная финансовая нагрузка.

Причины, по которым банк отказывает заявителям, едины для всех категорий заемщиков: и физических лиц, и предпринимателей. Достаточная платежеспособность или недобросовестность при исполнении долговых обязательств – именно те моменты, которые анализирует Тинькофф при получении заявки на овердрафт.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Пополнение счета и штрафы за просрочку

Любые кредитные обязательства не вечны. Банк выделяет конкретный срок для возврата — 25 дней с конца расчетного месяца. Нужно вернуть средства в течение установленного периода или раньше. Задолженность ликвидируется с ближайшим поступлением средств на карточный счет.

Если долг своевременно не погашен, банк взыскивает штраф — 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, плюс плата за пользование заемными средствами. Если долг не погашен, в конце каждого отчетного периода банк будет списывать дополнительный штраф, а при поступлении средств на карту вначале списывают проценты по штрафам, затем накопленные платежи и сам долг.

Правила пользования овердрафтом на расчетном счете

Перерасход в рамках РКО действует иначе, чем овердрафт на зарплатную карту. Для нужд бизнеса предусмотрены разные варианты финансирования: от классического до авансового. Условия по каждому оговариваются отдельно, за открытие лимита необходимо заплатить банковскую комиссию.

Определим, как гасится овердрафт расчетного счета и на какой срок предоставляется. В отличие от кредита, период пользования заемными средствами меньше, в среднем 1 – 2 мес. Размер заемных средств ниже ежемесячного дохода, а чаще составляет 50% от него.

Для возврата долга достаточно пополнить счет – деньги спишутся автоматически. Если банк не получит сумму в срок, услуга отключается, начисляется штраф за просрочку.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Санкционированный и несанкционированный неразрешенный овердрафт и его последствия

Основная опасность несанкционированного овердрафта – повышенные процентные ставки за пользование средствами банка. Если сравнивать ставки за пользование овердрафтом и кредитной картой, во втором случае они обычно ниже. Именно поэтому еще на стадии оформления любой карты, стоит задать уточняющие вопросы менеджеру банка и внимательно читать договор, так как в нём могут быть указаны условия возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта.

К примеру, Сбербанк берёт за неразрешённый перерасход 40% годовых, а Тинькофф по своей известной кредитке довольствуется платой за использование денежных средств сверх лимита задолженности (390 рублей снимается раз в месяц, если было зафиксировано превышение).

Проценты (наказание) может быть и серьёзнее. Ещё надо принимать во внимание требование банков о необходимости погашения несогласованного перерасхода в самые короткие сроки совместно с начисленными процентами.

Если в договоре говориться, что клиент будет совершать любые операции по банковской карте только в рамках остатка средств на счету, то в этом случае овердрафт считается непредусмотренным. Т.е. «финансовая ответственность» за него не предусматривается договором. В таком случае на перерасход средств будут начислены проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» (по усреднённой ставке в вашем регионе).

А законность начисления процента регулируется п. 2 ст. 1107 ГК «Возмещение потерпевшему неполученных доходов», где говориться, что:

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, банк вправе требовать с клиента проценты по неразрешённому перерасходу клиентом банковских денег.

Как пользоваться овердрафтом: правила

Услуга доступна клиенту сразу после её подключения: остаток на карте увеличится на сумму одобренного овердрафта. Деньги можно снимать в банкомате или расплачиваться картой.

Срок погашения задолженности — 25 дней после окончания расчётного периода месяца, в котором клиент потратил заемные средства. То есть, если овердрафтом воспользоваться 20 ноября, расчётный период закончится 1 декабря, значит деньги нужно вернуть до 25 декабря. Для этого следует пополнить карточный счёт — необходимая сумма спишется автоматически.

Размер платежа и дата будут указаны в выписке, также за несколько дней Тинькофф напомнит о платеже сообщениями на мобильный и электронную почту.

Пользоваться услугой можно неограниченное количество раз в пределах разрешённого лимита, главное — вовремя вносить платежи.

В каких случаях использование овердрафта будет бесплатным?

Получать деньги в границах лимита можно даже несколько раз в день, и если вы их вернете до девяти часов вечера, то плата за это заимствование отдельно взиматься не будет (кроме 490 руб. за первый овердрафт).

Задолженности в сумме до 10 тыс. руб. комиссией не облагаются. Полностью бесплатным будет заимствование суммы, меньшей или равной 490 руб., но и на такой долг распространяется условие указанной выше штрафной санкции, если его не закрыть за 15 суток (время расчета – девять вечера).

О приближающемся сроке расчета «Тинькофф» напомнит СМС-сообщением.

Частые ошибки пользователей

Некоторых людей не пугает отрицательный баланс своего счета. Они тратят больше, чем зарабатывают, а овердрафт – это дополнительный соблазн. Чаще пользователь не читают условия предоставления услуги, а потом удивляются, почему банк снимает с них проценты. Основные подводные камни:

1. Нельзя тратить больше, чем сможешь вернуть в течение будущего отчетного периода (25 дней).
2. Не стоит откладывать погашение задолженности. Это лишние затраты по ежедневным комиссиям и риск попасть под штрафными санкциями.
3. Если картой пользуется ребенок, то лучше отключить эту опцию.

Овердрафт – это тот же кредит или микрозайм, который все равно придется возвращать.

Чем опасен технический овердрафт

Если вы использовали эту часть денежных средств, то самый главный минус ситуации – увеличение размера комиссионных. Часто клиент банка даже не догадывается о том, что у него технический овердрафт по карте и сумма задолженности быстро увеличивается. Иногда сумма начисленных процентов может быть в несколько раз больше размера несанкционированного технического овердрафта.

Для того, чтобы пользоваться собственными средствами, необходимо сначала полностью погасить овердрафт по карте. Отказ от выплаты долга невозможен, поэтому перед оформлением дебетовой или кредитной карты внимательно прочитайте условия договора, где указана величина овердрафта по банковскому Займер

• Веббанкир
• Лайм-Займ
• Манимен
• Займиго

Примеры использования овердрафта

Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.

Пример 1. ООО «Ракета» обслуживается в коммерческом банке в течение 3 лет. Средние ежемесячные поступления по счету за последние 12 месяцев составляют 1 125 000 руб. (15 000 $ или 435 000 грн.).

В июне текущего года необходимо закупить крупную партию товара на сумму 750 000 руб. (10 000 $ или 290 000 грн.), который поставщик предоставляет со скидкой. Чтобы не потерять скидку, оплата должна происходить в несколько этапов:

• 1 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 10 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 20 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 25 июня – 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.).

Кроме того, 15 июня нужно выплатить заработную плату и налоги в размере 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.), а в последний день месяца оплатить аренду и коммунальные платежи в сумме 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Также банк взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.), платежи другим поставщикам составят примерно 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.).

Подсчитаем расходы:

10000+7000+1400+20+3000=1 606 500 руб. (21 420 $ или 621 180 грн.).

ООО «Ракета» обратилось в банк за овердрафтом. Отделом кредитования было вынесено положительное решение. Договор был заключен на 12 месяцев со ставкой 10 % годовых. Сумма лимита – 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), что составляет 50 % от ежемесячных поступлений на расчетный счет.

Обороты по счету составили ($):

Поступление (+)Расход (-)Остаток на конец дня

Дата	Остаток на начало дня	Оплата от покупателя	Овердрафт	Оплата поставщику	Погашение овердрафта	Выплата ЗП	Уплата налогов	Арендная плата и КУ	Проценты банка за РКО	Проценты по овердрафту
1.06	1500	1250	250	3000
5.06		6000		1500	250						4250
7.06	4250	1500									5750
10.06	5750			4500							1250
15.06	1250	2000	3750			5500	1500
17.06		4250			3750						500
20.06	500		2500	3000
23.06		3000			2500						500
25.06	500		500	1000
30.06		2300			500			1400	20	7	373
ИТОГО:	X	20300	7000	13000	7000	5500	1500	1400	20	7	X

Мы видим, что вся сумма лимита использована не была (банк предоставил 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), а понадобилось для покрытия расходов 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.)). Задолженность уплачена в срок, включая проценты.

Проценты были начислены следующим образом:

[ % = p* sum * 365/t , где ]

p – процентная ставка;

​( sum )​ – выданные средства;

t – количество дней пользования средствами.

, , дней

Сумма $	Период пользования средствами	Начисленный процент, $
250	5	0,34
3750	3	3,08
2500	4	2,74
500	6	0,82
ИТОГО:		6,98

Это – «хороший» пример, т.е. как должно быть. Приведем теперь пример менее удачный.

Пример 2. Александр оформил дебетовую карту, по которой договором был предусмотрен овердрафт в размере 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.) в месяц (это примерно половина зарплаты Александра, ежемесячно зачисляемой на карту).

На начало месяца остаток по карте составлял 15 000 руб. (200 $ или 5 800 грн.). Далее было зачислено:

• 5 числа – зарплата за предыдущий месяц (41 250 руб. (550 $ или 15 950 грн.));
• 12 числа – отпускные (82 500 руб. (1 100 $ или 31 900 грн.)).

До отъезда в отпуск Александр потратил 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) и на момент прибытия в другую страну остаток по карте составлял: 200+550+1100-300=86 250 руб. (1 150 $ или 33 350 грн.).

В отпуске Александру понадобились деньги на покупки в размере 135 000 руб. (1 800 $ или 52 200 грн.). Из них 123 750 руб. (1 650 $ или 47 850 грн.) имелось на карте, включая овердрафт и 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.) наличными.

Во время пребывания Александра в отпуске курс доллара резко подскочил, что привело к образованию курсовой разницы в размере приблизительно 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.). В результате возник технический овердрафт на эту сумму.

О долге перед банком Александр узнал не сразу. Спустя несколько недель он получил заработную плату, с которой автоматом были списаны 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.) плюс штрафные санкции в размере 0,1 % от этой суммы за каждый день технического овердрафта.

Ошибка владельца карты состояла в том, что он потратил все деньги «в ноль», находясь за границей. Этого делать не следовало, а разумнее было сократить траты или же занять денег у друзей.

Штраф за просрочку

Если в срок не внести деньги на карту, образуется просроченная задолженность. В этом случае банк начисляет клиенту штраф: 20% годовых на сумму долга ежедневно, пока просрочка ни будет погашена полностью.