проценты на остаток по карте

Процент на остаток — это доход, который банк выплачивает за хранение денег на своих счетах. Банк начисляет проценты по вкладам и карточным счетам.

Каждая кредитная организация использует свой метод начисления процентов, поэтому перед приобретением карты ознакомьтесь со всеми правилами, которые действуют в банке.

Часто, чтобы получить максимальный доход, достаточно соблюсти несколько простых условий: совершать покупки на определенную сумму или поддерживать определенный остаток на счете.

Содержание

Как начисляют проценты на остаток по карте

Допустим, финансовая организация предлагает 6% годовых. За остаток принимается сумма на счете в начале каждого дня.

01.12 — 3 000,00 руб.

02.12 — 40 000,00 руб.

13.12 — 35 000,00 руб. и т.д.

Для того, чтобы понять сколько процентов будет начислено за каждый день, нужно годовую процентную ставку (6%) разделить на количество дней в году — 365 или 366.

6 : 365 = 0,016%.

Тогда банк за каждый день клиенту выплатит:

01.12 — 3 000 * 0,016 = 0,48 руб.

01.12 — 40 000 * 0,016 = 6,4 руб.

01.12 — 35 000 * 0,016 = 5,6 руб.

Таким образом, за три дня клиент получит 12,48 руб.

Так как карта предназначена для постоянного использования, банк отслеживает состояние счета ежедневно.

Начисление процентов — основные способы

Ежедневное начисление процентов — самый распространенный способ расчета, который применяется в подавляющем большинстве банковских операций. Кредитная организация на начало каждого дня проверяет остаток и учитывает доход на отдельном счете, который клиентам не виден. Таким образом проценты начисляются каждый день, а фактическая выплачиваются один раз месяц — как правило, в последний день месяца.
Еще один распространенный способ расчета дохода — начисление процента на средний остаток за месяц. В этом случае банк стремится, чтобы клиент держал все средства на карте.
Один из самых невыгодных способов (для клиента) — выплата процентов на минимальный остаток, который допустил клиент в течение месяца. Даже при большом обороте денежных средств, доход будет начисляться на минимальную сумму, которая была на начало дня за период. Если хоть в одном из дней на счете был 0, то и проценты банк не выплатит.

Метод начисления дохода и размер процентной ставки банки определяют самостоятельно. Для клиентов, которые соблюдают ряд условий, они предлагают повышенный процент.

Ограничений может быть одно или несколько одновременно:

клиент активно пользуется картой — совершает определенное количество покупок и платежей;
общая сумма безналичных операций за месяц достаточна (например, не менее 3 000,00 руб. за месяц по карте Tinkoff Black);
на счете непрерывно находится определенная сумма средств (неснижаемый остаток);
другие специальные условия — например, перечисление зарплаты.

Что выбрать: карту или вклад

Карточные счета с доходом служат альтернативой классическим депозитам для частных клиентов.

Важно отметить, деньги на карте застрахованы, как и на вкладах — до 1,4 млн. руб. Агентство по страхованию вкладов компенсирует средства на счетах в том же порядке — в случае банкротства или отзыва лицензии кредитной организации.

Использование карт с доходом становится все более популярным по ряду причин:

процентная ставка по карточным счетам часто не уступает ставкам по вкладам, а иногда и выше. Например, проценты на остаток по счету Тинькофф составляют 3% годовых. Однако основная задача банка — привлечь “длинные” деньги, то есть деньги, которые будут размещены на несколько месяцев или лет. Поэтому на картах ограничивается сумма, за которую банк готов выплачивать повышенный процент. Так, процент Тинькофф банка начисляется на сумму не более 300 000,00 руб.;
доход начисляется автоматически как только деньги поступают на карту. Не нужно заключать отдельный договор, переводить деньги на другой счет и т.д. Это значительно упрощает процесс управления средствами и экономит время;
деньги на карте доступны в любое время, тогда как вклад размещается на определенный срок. Как правило, чем больше срок размещения, тем больший доход банк обещает выплатить. Клиенты стараются заключить договор на более выгодных условиях, поэтому заключают договора сроком на полгода или год. Если деньги понадобились раньше и договор расторгается досрочно, то они теряют проценты за весь период пока существовал вклад. В некоторых случаях банки предлагают льготы — выплачивается часть процентов;
на карточном счете может находиться любая сумма или даже ничего, так как это счет, предназначенный для любых текущих операций. Снимать и пополнять счет можно в любых пределах. Для открытия вклада, как правило, требуются минимальные накопления — в банке Тинькофф можно оформить депозит от 50 000,00 руб.

В некоторых случаях вклад более уместен, чем карта:

карты имеют недостаточную безопасность для хранения крупных сбережений. Карта или ее данные могут попасть в руки мошенников;
чаще всего пластиковые карты платные — за исключением случаев, когда они выдаются для обслуживания полученных кредитов и зарплатных проектов, где все расходы несет работодатель. Открыть вклад в банке ничего не стоит, так как кредитная организация заинтересована во вкладчиках. Для банка важно, чтобы остаток на счетах клиентов был постоянным и высоким — чем на больший срок клиент хочет открыть вклад, тем лучше. За карту же нужно платить: расходы могут складываться из комиссии за саму карту, ее выпуск/перевыпуск в случае утери, порчи, комиссии за смс-уведомления и пр.
нет фиксированного дохода — процент, начисляемый по вкладу не может меняться в одностороннем порядке — он фиксируется на весь срок. В правилах же к карте прописано, что банк может изменять условия обслуживания, оповестив клиентов по смс или с помощью объявления на сайте;
необходимость выполнять условия для начисления процентов. Например, по карте Tinkoff Black банка Тинькофф процент будет начислен, только если в течение месяца потрачено не менее 3000,00 руб.

На рынке представлено огромное количество карт с начислением дохода. Выбрать карту можно в зависимости от стоимости обслуживания и процентной ставки:

Банк	Карта	Проценты годовые, %	Стоимость обслуживания, руб.
Тинькофф	Tinkoff Black Visa Classic	Процент на остаток 3.5% и при сумме до 300 000	бесплатно, если сумма остатка от 50000
ЗЕНИТ	Привилегия MasterCard World Elite	6% (на сумму до 500 тыс.)	2 499 в мес., если сумма покупок до 74999
Восточный	Saving Card Visa Signature	2 — 6% (на сумму до 1 500 000)	2 988 в год 249 в мес., если сумма остатка до 49999
Альфа-банк	Alfa Travel Premium Visa Signature	5 — 6% На сумму до 300 000	Бесплатно
Банк Хоум кредит	Польза Visa Platinum	3 — 5% На сумму до 300 000	Бесплатно
Уральский банк Реконструкции и развития	Пора Visa Classic	1 — 6% На сумму до 300 000	990 в год первые 2 мес. бесплатно, следующий 99 в мес., если сумма покупок до 14999 или сумма остатка до 99999
Альфа-банк	МИР Mir Classic	4 — 5%	На сумму до 100 000 Бесплатно